Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Содержание

Механизм гашения кредита

https://www.youtube.com/embed/FFwTT6YoOyU

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но!  Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

Необходимо оформить в своем банке ЗАЯВЛЕНИЕ для погашения ипотеки (частичное или полное). Сделать это требуется заранее, читайте условия своего договора. Это можно сделать по горячей линии, либо в отделении банка. Возьмите с собой паспорт.

В заявлении потребуется указать:

  • ФИО;
  • номер и дату договора;
  • номер счета списания денег;
  • сумму досрочного платежа;
  • дату списания денег;
  • как уменьшить: срок или размер транша.

В настоящий момент крупные банки немного оптимизировали данный процесс. В Сбербанке необходимость обязательного похода в банк отпала. можно сделать самостоятельно в Сбербанк онлайн. В ВТБ24 достаточно просто позвонить оператору.

Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно. При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита. При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

Нам интересно Ваше мнение — оставьте комментарий здесь и задайте вопросы.

Помогите своим друзьям: поделитесь постом в социальных сетях.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Разрешая досрочное погашение ипотеки, Сбербанк предлагает клиентам два варианта расчетов: полное закрытие долга, либо частичное. Рассмотрим эти варианты:

  • Полное закрытие долга предусматривает внесение всей суммы кредита и процентов на дату погашения. После проведения операции можно расторгать кредитный договор и получать закладную на недвижимость;
  • Частичная оплата принимается в течение всего срока кредитования. Распостраненный вопрос: «Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, и можно ли это делать небольшими суммами?». Обычно в договоре указывается минимально возможный размер частичного досрочного платежа и сроки внесения. Любая уплаченная сумма влечет за собой перерасчет остатка долга и процентов, меняет график платежей. Банк предоставляет выбор варианта: с уменьшением срока или снижением суммы платежа. Сегодня погашая долг досрочно в Сбербанке, можно чередовать эти способы, выбирая для себя наиболее выгодную схему.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку частями или полностью, решает сам заемщик, исходя из своей личной ситуации.

Рассказывая, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, обращаем внимание заемщиков на важный момент: просто внести сумму на счет будет недостаточно для проведения операции. Банк не спишет ее как досрочное погашение долга, и деньги будут просто числиться на счете клиента

Досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке можно провести через интернет, либо офис банка. В любом случае, нужно соблюсти ряд формальностей:

  1. Согласно условиям договора, необходимо уведомить сотрудников Сбербанка о желании произвести частичное или полное погашение ссуды;
  2. Посетив отделение банка (потребуется паспорт), нужно подать заявление по установленной форме и внести на счет требуемую сумму. При этом стоит учесть период расчетов: если внести деньги в даты уплаты регулярного взноса, то банк сначала спишет текущую задолженность. Поэтому на счете должна быть сумма достаточная для покрытия очередного платежа и дополнительного взноса;
  3. Рекомендуем проводить полное досрочное погашение ипотеки через офис банка. В этом случае нужно заказать у специалиста расчет требуемой суммы, он будет включать регулярный платеж и проценты на дату закрытия долга;
  4. Если планируется регулярно погашать ипотеку частями, удобнее пользоваться интернетом и проводить операции через . При этом обязательно сохраняйте копии выписок;
  5. После списания суммы нужно получить новый график платежей. Это можно сделать через «Сбербанк Онлайн», либо в офисе банка;
  6. Полностью закрывая кредит, расторгните договор, снимите обременение с залога;
  7. Мы рекомендуем получить справку об отсутствии задолженности: это поможет избежать неприятных моментов в дальнейшем, если выяснится, что какая-то часть ссуды или процентов не погашена;
  8. При полном или частичном возврате кредита, нужно уведомить об этом страховую компанию и потребовать уменьшения суммы страховок.

Заемщикам в Сбербанке погасить кредит не представляется сложным: достаточно соблюдать правила и условия договора.

Почему ссуды возвращают раньше срока

Прежде всего обсудим основные причины, по которым клиенты банков досрочно возвращают ипотечный кредит в Сбербанке.

  • Экономия на процентах. Стоимость ссуды выдаваемой на 15 лет и более обычно в два раза превышает сумму основного долга. Здоровое желание получить экономию побуждает заемщиков досрочно гасить ипотеку в банке, полностью или частично. Как лучше сделать это, чтобы получить максимальную финансовую выгоду мы расскажем далее в статье.
  • Снижение размера регулярных платежей. Экономическая ситуация в последние годы заставляет людей консервативнее относится к своим тратам. И досрочно погасить ипотечный кредит означает возможность снизить нагрузку на семейный бюджет. В таких случаях люди возвращают долг частично, даже небольшими суммами.
  • Получение закладной для возможности распоряжаться недвижимостью. Пока ипотека в Сбербанке не закрыта, купленная недвижимость находится в залоге, и заемщик не может ею распоряжаться. Только полное погашение долга и получение закладной позволит продать, обменять или подарить квартиру.

Заемщикам, решившимся на досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, нужно знать ряд важных моментов:

  • При аннуитентном варианте расчетов (когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени), выгоднее проводить гашение на ранних сроках кредитования. В этом случае можно получить максимальную экономию на процентах;
  • Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке может быть направлено на снижение ежемесячного взноса или на уменьшение срока кредитования. Финансисты советуют выбирать второй вариант, как самый выгодный. Но если требуется передышка, и в семейном бюджете не хватает денег на текущие расходы, то нужно выбрать уменьшение суммы взносов;
  • Если финансовое положение стабильно, а экономика страны показывает высокую инфляцию, не торопитесь закрыть ипотеку раньше срока – свободные деньги можно с большей выгодой разместить в другие активы;
  • Необходимо регулярно делать прогноз своих доходов: ситуация может меняться, а обязательства перед банком нужно выполнять. И если прогноз не обнадеживает, стоит принять меры для обеспечения стабильных выплат. При позитивном сценарии можно начинать погашение ипотеки досрочно;
  • Если вопрос «как быстрее погасить ипотеку» не стоит очень остро, и бюджет позволяет нести расходы по кредиту, мы рекомендуем не отказываться от отдыха, лечения или учебы: инвестиции в свое здоровье и образование позволят вам больше зарабатывать в будущем.
Читайте так же:  Как приватизировать участок в садовом товариществе

Как быстро выплатить ипотеку

Сократить сроки кредитования можно разными способами. Прежде чем оформить заем, физическое лицо должно изучить ипотечные программы в самых крупных банках России, т.к. проще выплатить долг с минимальной процентной ставкой. Поможет с уменьшением срока кредитования наличие первоначального взноса. Чем больше его размер, тем меньше денег надо будет выплатить банку. Уменьшить срок кредитования можно с помощью:

  • увеличения частоты платежей;
  • использования средств из финансовой подушки безопасности.

Минимальная процентная ставка

По этой характеристике необходимо выбирать программу кредитования. Ознакомиться с общими условиями оформления ипотеки можно онлайн, изучив сайт понравившегося банка

Физическое лицо должно обратить внимание на эффективную процентную ставку. За этим термином скрывается полная стоимость кредита

Размер эффективной процентной ставки зависит от следующих показателей:

  • сборов за рассмотрение заявки по займу;
  • комиссии за предоставление займа;
  • комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
  • вычетов за расчетное и операционное обслуживание;
  • комиссии по уплате процентов и погашению суммы основного долга.

В эту категорию относят и платежи в пользу третьих лиц, участвующих в заключении сделки. Физическое лицо должно помнить, что при расчете размера эффективной процентной ставки не учитываются платежи, непредусмотренные конкретным кредитным договором. К ним относят штрафы и пени, когда клиент не сможет вовремя выплатить месячный долг, и комиссию за досрочное погашение займа.

Выяснив эффективную процентную ставку, клиент финансовой организации сможет узнать заранее, сколько ему придется выплатить собственных средств за пользование деньгами банка. Менеджеры организаций редко говорят о скрытых комиссиях и платежах, но они всегда обозначены в договоре, поэтому перед заключением договора следует удостовериться в их отсутствии.

Процентную ставку физическое лицо способно уменьшить, подав максимально полный пакет документов. Банки относятся более лояльно к своим клиентам, поэтому перед оформлением кредита примерно за 6 месяцев следует открыть в выбранной организации депозитный счет. Сокращение размера эффективной процентной ставки возможно при подаче онлайн-заявки на получение займа. Многие банки предлагают более выгодные условия кредитования физическим лицам, решившим заключить договор страхования жизни.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Наличие первоначального взноса

Практически все банки при оформлении ипотеки разрешают клиентам внести часть денег. Чем больше взнос, тем быстрее гражданин сможет выплатить долг. Минимальный размер первоначального вклада составляет 10%, но эксперты советуют вносить не менее 30% от общей стоимости жилья. Величина первоначального взноса не должна быть больше 70%. В ином случае финансовое учреждение не станет выдавать заем и предложит физическому лицу нецелевой кредит наличными, процентная ставка по которому всегда больше ипотечной.

Создание финансовой подушки безопасности

В идеале резервный денежный фонд должен быть у каждого гражданина, но многие люди пренебрегают его основанием. Чтобы создать его, человек обязан открыть депозит в банке и вносить туда оставшиеся деньги от зарплаты. При отсутствии ипотеки на счете должно быть не менее 3 месячных зарплат, а при наличии кредита – 6. К использованию финансовой подушки безопасности для оплаты задолженности следует прибегать в самую последнюю очередь. Эти сбережения необходимы, чтобы обеспечить комфортный уровень жизни при проблемах с финансами.

Эксперты рекомендуют создавать финансовую подушку безопасности в том банке, где физическое лицо планирует взять кредит. Примерно 70% кредитных учреждений предоставляют пониженную процентную ставку по займам, если клиент открыл у них депозитный счет. Стандартный размер скидки составляет 2-3% годовых. При наличии депозита некоторые кредитные организации предлагают клиентам оформить бесплатную страховку, что тоже является плюсом при ипотечном кредитовании, т.к. способствует уменьшению сопутствующих расходов.

Частота регулярных платежей

Если заемщик каждый месяц вносит денег больше, чем указано в договоре, то он сможет выплатить долг за 5 лет. При увеличении частоты регулярных платежей физическое лицо обязано уведомить банк о пересмотре графика или уменьшении срока кредита. В ином случае процентная ставка останется прежней, что приведет к дополнительным расходам и необходимости оформления заявления на перерасчет.

Досрочное погашение ипотечного кредита за 5 лет

Заемщик, решивший быстро возвратить долг, должен понимать, что о снижении ежемесячной суммы ему придется забыть. Как и кредитный отпуск, уменьшение вносимых денежных средств приведет к растягиванию ипотечного срока и увеличению размера переплаты. Единственным правильным шагом в такой ситуации является внесение дополнительных платежей. Делать это следует по определенной схеме.

Размер дополнительного платежа

Механизм расчета взносов зависит от схемы погашения кредита. Если гражданин будет выплачивать ипотеку 5 лет аннуитетными платежами, то ему стоит постараться уменьшить общую кредитную сумму, т.к. размер переплаты при этом снизится в 4-5 раз. При дифференцированных платежах дополнительные взносы не сильно сократят величину выплачиваемых процентов. Облегчить задачу по расчету величины платежей способен ипотечный калькулятор. С его помощь заемщик может узнать, сколько ему нужно вносить денег, чтобы выплатить долг за меньший срок.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

На каком этапе выгодно вносить дополнительные ипотечные платежи

Делать взносы для уменьшения кредитной суммы желательно в начале срока. Начисление процентов при таком подходе производится на меньшую сумму, поэтому выплатить ипотеку будет проще. При досрочном погашении можно снизить величину ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита. Последний вариант выплаты долга является более выгодным, т.к. предполагает снижение размера переплаты.

К примеру, гражданин решил взять 1,5 млн рублей на 15 лет под 13% годовых. Задолженность погашается аннуитетными платежами. Размер месячного платежа без учета дополнительных комиссий составит 18 979 р. За весь срок кредитования (180 месяцев) заемщик выплатит кредитору 18979*180=3415614 р. Переплата составляет 1915614 р. За первый год платежей клиент выплатит банку 18979*12=227748 р. Сумма основного долга уменьшится всего на 45549 р. Экономия при таких выплатах будет минимальна.

Для уменьшения кредитного срока ­на 1 год гражданину нужно внести дополнительно 45549 р. Этим действием должник сможет сэкономить почти 183000 р. Чтобы уменьшить срок займа на еще 1 год, клиент банка должен будет внести 52000 р., а вложив еще 57000 р., можно сократить кредит до 12 лет. Общая экономия составит 549000 р. В дальнейшем эффективность платежей будет уменьшаться, поэтому эксперты рекомендуют вносить дополнительные платежи в первые 2-3 года после оформления ипотеки.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.
Читайте так же:  Как проверить есть ли запрет на выезд за границу

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Как лучше погасить ипотеку раньше срока с выгодой

Досрочное погашение ипотеки выгодно для должника.

Но следует определиться с подходящими суммами и сроками погашения. Удобно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте любого банка.

При дифференцированной системе расчётов

При дифференцированных платежах ежемесячная сумма меняется, так как каждый последующий месяц проценты по кредиту начисляются на оставшуюся часть долга.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

На таких условиях платежи каждый месяц довольно высокие, но переплата по процентам в итоге получается небольшой.

Досрочное погашение ипотеки на условиях дифференцированных платежей обеспечивает значительную экономию денежных средств должника.

За счёт снижения суммы основного долга, уменьшаются и набегающие проценты.

При аннуитетных выплатах

Аннуитетные платежи – способ выплаты кредита равными платежами каждый месяц в течение всего срока кредитования.

Такие условия по ипотеке удобны для граждан с небольшим ежемесячным доходом, всегда можно спланировать свой бюджет.

Чтобы досрочное погашение было выгодным, нужно выплатить всю сумму ипотечного кредита в течение первых 5 лет.

Именно в этот период в обычном графике платежей погашаются проценты на всю сумму займа.

На шестом и последующих годах для досрочного погашения придётся внести почти всю первоначальную сумму займа. И это при том, что в первую пятилетку уже выплачены проценты.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Частичное погашение суммы кредита также выгодно для должника. Если ежемесячно вносить даже небольшую сумму сверх обозначенной по графику, последующие платежи будут уменьшаться.

Дело в том, что сумма неполного досрочного погашения гасит тело долга. На следующий месяц проценты начисляются уже на оставшуюся сумму кредита.

Перерасчет страхования долга или имущества

Страхование кредита или имущества применяется для снижения банковских рисков.

Условия страхования в банках разнятся. Оно может быть на определённый период, либо на весь срок кредита.

Перерасчёт оправдан при следующих обстоятельствах:

  • кредит или имущество застрахованы на срок, дольше фактического погашения;
  • не имел место страховой случай;
  • долг полностью досрочно погашен.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – взятие нового кредита для оплаты старого.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Применяется для получения лучших условий:

  1. уменьшения процентной ставки;
  2. увеличение срока ипотеки (таким образом снижают ежемесячный платёж);
  3. уменьшение длительности кредита (снижает общую сумму переплаты по ипотеке);
  4. удобство обслуживания в другом банке.

Рефинансирование может быть банком-кредитором или другой финансовой организацией.

Рефинансирование путём перевода ипотеки в другой банк можно считать выгодным при различии в процентной ставке в 1%.

В любом случае следует внимательно изучить условия банка-оппонента и взвесить все «за» и «против».

Могут быть подводные камни в виде:

  • повышенной суммы страхования кредита и имущества;
  • дополнительных затрат на переоформление ипотеки;
  • менее удобных условий досрочного погашения;
  • взимание процентов при списании ежемесячного платежа с банковской карты.

Способы внесения средств

Средства для погашения ипотеки вносятся полностью всей суммой или частями. Любой из вариантов допустим и зависит только от финансовых возможностей должника.

Полностью закрыть сумму долга

Для полного погашения долга гражданин обращается в банк для расчёта остатка по кредиту.

Сообщить кредитору о своих намерениях надо не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой оплаты.

Банк рассматривает данную информацию, принимает решение.

Отказ банка в досрочном погашении является не законным.

Как делить ипотечную квартиру при разводе? Читайте тут.

Внести сумму, покрывающую часть основного долга

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Такой способ досрочного погашения удобен для граждан, не располагающих всей суммой денежных средств на полное покрытие долга.

При внесении денег частями снижается (в зависимости от оговоренных условий в кредитном договоре) либо значение ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Погашение ипотеки досрочно виды платежей

При заключении договора менеджеры банков часто не заостряют внимание на схеме внесения денег, но от нее зависит размер переплаты по займу. Гражданам со стабильным уровнем дохода лучше подыскивать финансовую организацию, принимающую дифференцированные платежи

При этой платежной схеме должник будет вносить первые месяцы больше денег, но затем размер траншей уменьшится. Если у гражданина относительно невысокая зарплата, то ему лучше оформить заем с аннуитетными платежами.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Аннуитетные

По данной схеме погашения долг выплачивается равномерными долями. В сумму, которую вносит клиент, уже включены проценты за пользование деньгами. Основным плюсом этого типа оплаты­ является ее небольшой размер. Сначала должник всегда выплачивает начисленные проценты, а остаток средств идет на компенсацию основного долга. Для банка это является своеобразной страховкой, с помощью которой он уменьшает риск невозврата денег и получает максимальный доход, поэтому чаще кредиты выдают с аннуитетными траншами. Главный минус таких банковских продуктов – большая переплата.

При аннуитетной схеме погашения выгоднее уменьшать общую сумму долга. Сделать это можно в филиале банка, который выдал деньги. В правилах многих кредитных организаций указано, что минимальная сумма досрочного погашения должна быть не меньше 3 ежемесячных выплат. Делая регулярные взносы такого размера, заемщик сможет сэкономить около 40% средств, которые мог бы потратить на выплату процентов банку.

Дифференцированные

При этом способе погашения ипотеки заемщик выплачивает равными долями тело займа и процент, начисляемые на остаток долга. Самым главным плюсом этой схемы погашения задолженности является небольшой размер переплаты. С помощью дифференцированных платежей выплатить кредит можно очень быстро. Каждый месяц размер взносов уменьшается, что приводит к снижению кредитной нагрузки на заемщика. К минусам дифференцированной схемы погашения задолженности относят:

  • Небольшая максимальная кредитная сумма. При расчете величины потенциального займа кредитная организация сопоставит доходы физического лица с планируемыми взносами. Учитывая, что первые выплаты­ будут крупными, предоставляемая в долг сумма будет меньше.
  • Начальные платежи очень большие. В первые несколько лет заемщику придется вносить более крупные денежные суммы, чем если бы он выбрал аннуитетную схему погашения займа.
  • Размер взносов всегда разный. Клиенту придется постоянно сверяться с графиком выплат, чтобы узнать точную сумму грядущего платежа.

Если заемщик хочет выплатить долг раньше срока при дифференциальной схеме погашения, то ему следует просто вносить больше денег каждый месяц, т.к. финансовые средства пойдут на закрытие основной задолженности. Проценты за пользование денежными активами банка начисляются, исходя из оставшегося долга, который при дифференцированной схеме выплат уменьшается первым, поэтому выгода при досрочном погашении будет небольшой.

Читайте так же:  Медико-социальная экспертиза

Можно ли погасить ипотеку досрочно и в чем выгода

Досрочное погашение ипотеки всегда выгодно для заемщика, но банки при этом несут убытки. Чаще всего гражданин, который впервые сталкивается с ипотечным кредитованием, может быть шокирован окончательной суммой переплаты. Если получить в банке ссуду в размере 2 миллионов рублей под 10 процентов годовых на срок 30 лет, то в конечном итоге полная сумма к возврату составит 4,320,771 рубль. Для финансового учреждения удвоить свои деньги пусть и за длительный промежуток времени достаточно выгодная перспектива. Но клиенту предстоит существенно переплатить.

Дополнительным требованием при заключении договора на предоставление крупного кредита является обязательное страхование жизни, здоровья и возможной потери работы. Для заемщика этот момент всегда сопряжен с дополнительными расходами. Рассмотрим более детально, какие плюсы имеет досрочное погашение ипотеки:

  1. Недвижимость, находящаяся в залоговом обеспечении, становится полноправной собственностью гражданина.
  2. Сумма окончательной переплаты по ссуде значительно меньше в сравнении с той, которую необходимо заплатить при равномерной оплате.
  3. Досрочное погашение ипотеки положительно влияет на кредитную историю клиента (см. Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта).
  4. После выплаты кредита досрочно клиент может обратиться в страховую компанию для возмещения затрат, совершенных на приобретение полиса.

Для финансового учреждения невыгодно, что клиент, который стабильно платил проценты, полностью выплачивает кредит, поэтому в ряде случаев имеется риск столкнуться с некоторыми трудностями и некорректным поведением банка, который попытается отговорить клиента от принятого им решения. Дополнительно могут возникнуть затруднения при востребовании компенсации со страховой компании, которая также теряет свою выгоду при раннем возврате займа.

Причины ПРОТИВ погашения ипотеки досрочно

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения. Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Государственная поддержка

Для обеспечения граждан собственным жильем государство разрабатывает новые программы, позволяющие получить займы на более выгодных условиях. Одним из таких продуктов является программа «Молодая семья». Она доступна для граждан, которые числятся на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Ещё одним вариантом государственной поддержки является списание ипотечного долга при рождении детей. При этом сумма списания зависит от того, сколько детей появилось в семье. Если один ребенок, произойдет списание в размере, эквивалентном стоимости 18 квадратных метров. После рождения следующего наследника спишут еще столько же, а вот появление третьего ребенка даст возможность полностью закрыть ипотечный долг.

Также заемщикам предоставляется возможность реструктурирования ипотечного долга за счет госсредств.

к содержанию

Условия реструктуризации

Как быстро и досрочно погасить ипотеку в СбербанкеМожно отметить следующие возможности для улучшения условий погашения кредита:

  1. Изменение валюты с иностранной на российскую.
  2. Установление периода для восстановления платежеспособности заемщика, в течение которого ставка будет ниже. Максимальный срок действия сниженной платы за пользование заемными средствами – полтора года.
  3. Погашение части долга в размере не более 10% от остатка задолженности.

В ходе реструктурирования банки не могут взимать с заемщика комиссии, штрафы и другие дополнительные сборы.

к содержанию

Кто может претендовать

Правом получения госпомощи могут воспользоваться следующие категории граждан:

  • родители или законные опекуны одного или более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители/опекуны детей-инвалидов.

Субсидирование распространяется на добросовестных заемщиков, доход которых за последние три месяца снизился минимум на 30%.

Сокращение заработка следует подтвердить документально.

Претендовать на реструктурирование долга с государственной поддержкой могут также физлица, у которых после внесения ежемесячного платежа по кредиту остается менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе.

О рефинансировании кредитов

У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор. Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий.

Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов. Экономия выходит существенной.

Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора. Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.

Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее. Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам.

Видео о досрочном погашении кредита. Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

https://youtube.com/watch?v=_OoiqctMMjs%3Ffeature%3Doembed

Ноя 4, 2017Пособие Хелп

Как выгодно гасить ипотеку досрочно Рекомендации от Мой Дом

  • Если экономический кризис вас не коснулся, то вы можете уменьшить сроки выплаты ипотечного кредита путем существенного увеличения денежных отчислений по ипотеке (например, вы откладываете на ипотеку ежемесячно не 3 тысячи рублей, а 12 тысяч, что приведет к снижению срока ипотечного кредита с 12 до 3 месяцев);
  • Если кризис повлиял на ваши планы, то здесь вы можете «растянуть» выплату ипотеки в пределах сроков, установленных в вашем договоре.

Говоря самым простым языком (без упоминания действующего Гражданского кодекса РФ), ипотека – это обычный кредит. В некоторых случаях этот кредит бывает с крайне выгодными условиями для клиента. Но как сделать приобретение жилья в ипотеку еще выгоднее? Здесь, как и с любым другим кредитом, действует система, позволяющая выплатить его в самые короткие сроки, чтобы не успели «набежать» дополнительные проценты.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку рекомендации для заемщиков

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства

Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Земельное право и сделки с недвижимостью
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: