Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Содержание

Основные правила

Как стало понятно из Федерального , досрочное погашение кредита в банке возможно, но как и везде, здесь есть свои подводные камни.

Самый простой способ — внести всю сумму долга по ипотечным обязательствам и закрыть кредитный договор и вздохнуть с облегчением. Чаще же всего образуется некая сумма, которую заемщик планирует внести на частичное досрочное покрытие долга. Банк предлагает в этом случае два варианта:

  1. снизить сумму ежемесячного платежа, так как общий долг уменьшился;
  2. изменить общий срок ипотеки в сторону уменьшения, при таком же ежемесячном взносе.

При любом из вариантов банк составит новый график платежей.

Уведомление банка

Правило №1 — уведомить банк о досрочном внесении остаточного платежа по кредиту.

Справка! Принципиального согласия о досрочном закрытии долга от банка не требуется, но заемщик обязан уведомить кредитную организацию о своих намерениях максимум за месяц до внесения суммы.

В условиях договора некоторых банков прописано, что при выплате кредита до окончания договора нужно письменно сообщить за определенное количество дней, но количество дней не должно превышать 30, иначе это будет нарушением законодательства. Банки сами определяют способ уведомления, некоторые просят писать заявление в их отделении, в каких-то организациях полное погашение возможно осуществить через банкомат, а частичное только в офисе банка.

Есть и такие банки, где можно в любой день внести всю сумму остаточного долга и кредит будет погашен. Как именно предупредить банк о заблаговременной оплате, прописывают обычно в договоре между банком и физическим лицом, если это не прописано, то уточнить можно в самой кредитной организации.

Такой пункт, как досрочное погашение ипотеки не все банки прописывают, это вполне понятно, кредитору это не выгодно, поэтому информацию можно найти на официальных сайтах банков, либо в общих условиях кредитования.

Выплата суммы в полном объеме

Правило №2 — сумма досрочного погашения должна быть не менее установленной банком

При это важно знать, как правильно ее выплачивать. Оплатить ипотеку можно в любое время, кредитные организации не могут это запрещать или ограничивать заемщика сроками

Банкам запрещено указывать в договоре, либо еще где-то, что закрытие кредита возможно только через определенное количество времени.

Важно! В какой бы день ни происходило погашение кредита, банком будут начислены проценты за период пользования денежными средствами.

Обратить внимание нужно на сумму платежа для этого мероприятия. Минимальная сумма устанавливается банками

Соответственно при раннем погашении заемщик вносит минимальную сумму или больше, в противном случае этот платеж не будет учтен как досрочный, а произойдет обычное списание ежемесячного платежа.

Перед тем, как решиться на быстрое закрытие даного вида займа, стоит изучить условия и порядок досрочного погашения ипотеки в банках. Также узнайте о том, выгодно ли погасить кредит раньше срока в Газпромбанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке.

Уплата всех комиссий

Правило №3 — следует помнить, что «нет комиссий» — скорее уловка, чем реальность. На какие уловки и ухищрения ни идут банки для привлечения клиентов, и «досрочное погашение без комиссий» — одна из них.

Хотя обманом это и не назовешь, ведь банки действительно не берут комиссию за погашение ипотеки вне графика, это законом им запрещено, а вот брать комиссию за другие услуги считается вполне законным.

Комиссия может начисляться за переоформление документов, за составление нового графика и за прочие сопутствующие услуги, поэтому внимательно нужно изучить условия конкретного договора, чтобы понять возможные расходы при выплате ипотеки раньше срока.

Документальное подтверждение

Правило №4 — держать под контролем досрочный платеж. После того как преждевременный платеж произведен, банк сообщит в течение скольких дней будет зачисление на счет.

Если производилось полное внесение остаточных средств, после даты внесения суммы на счет будет разумно взять справку об отсутствии долга по вашему договору. Частичную оплату долга можно подтвердить выпиской по счету кредита. Полученные документы помогут в спорных вопросах при закрытии кредита.

Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – это ускоренный способ оплаты кредита, предусмотренный ипотечной программой. Почти все банки устанавливают определённый мораторий на период досрочного погашения (от 3-х до 12-ти месяцев). К тому же многие финансовые учреждения утверждают и некую минимальную сумму, например, 10 тыс. рублей. Соответственно, только после её накопления заёмщик может подавать заявление представителю банка с просьбой досрочного погашения кредита (бланк-заявления должен быть заполнен по форме, установленной в финансовом учреждении). При этом заёмщик может погасить, как полностью весь ипотечный кредит, так и лишь его часть. Если же кредитуемое лицо выбирает второй вариант, то в данном случае оно имеет право:

  • Сократить сумму ежемесячных платежей по кредиту на оставшуюся часть кредитного периода;
  • Сократить весь кредитный период, оставив на прежнем уровне сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Если заёмщик сокращает сумму ежемесячных платежей, то он не только снизит материальную нагрузку на семейный бюджет, но и сможет при необходимости взять второй кредит. Если же он решит изменить период кредитования, то это поможет заёмщику снизить сумму переплаты за заёмную недвижимость (залоговая недвижимость принадлежит банку до того периода, пока заёмщик не выплатит сумму дога) и уменьшить количество процентов за пользование кредитом. После того, как кредитуемое лицо, погасило часть кредита досрочно, финансовое учреждение должно составить для него новый кредитный график. Когда заёмщик выбирает полную оплату по кредиту, то перед осуществлением задуманного, он должен обратиться в банк, где ему рассчитают нужную сумму кредита, на момент досрочного погашения. Позднее, после всех выплат, заёмщик должен обратиться в министерство юстиций и завизировать прекращение ипотечного кредита (другими словами снять с учёта залоговое имущество). Затем можно обратиться к страховой компании и уведомить её представителей о своём досрочном погашении ипотечного займа. Это нужно сделать для того, чтобы страховая компания вернула вам деньги за неиспользованный вами страховой период.

Что нужно учесть при досрочном погашении

Следует учесть, что программу досрочного погашения поддерживают далеко не все банки. Поэтому, если вы решили с начала взять кредит, а потом через какое-то время его погасить досрочно, то это нужно обговаривать во время заключения договора. Ведь часто бывает, что заёмщик, не выяснив до конца вопросы о возможном досрочном погашении, начинает выплачивать сумму кредита больше, чем положено, в надежде, что финансовое учреждение, в котором он брал ссуду, зачтёт его переплаву. И каково же его удивление, когда после окончания кредитного периода у него появляются дополнительные расходы, связанные с начисленными штрафами банка за своевольное досрочное погашение. Если же вы не обговорили детали досрочного погашения с банком, то обязательно прочитайте внимательно свой кредитный договор (в нём должно быть указанно «можно» или «нельзя» досрочно погашать кредит).
Если же в вашем договоре не указанна данная графа, обратитесь за разъяснением в свой банк или напишите заявление, в котором укажите своё желание погасить досрочно банковский займ. Ваше заявление будет рассмотрено на кредитной комиссии в течение нескольких календарных дней, затем вы получите решение.

Читайте так же:  Как самостоятельно снять квартиру

Что нужно делать

Если вы захотели выплатить кредит заблаговременно, то вы должны действовать в рамках закона, то есть оповестить банк предварительно до выполнения своего решения (обычно за 20-30 календарных дней). Своё заявление с намерением погасить долг досрочно вы должны подкрепить специальным разрешением, которое должно быть выдано, как было сказано выше, кредитной комиссией банка-кредитора. Далее следует выяснить дату, которая должна совпасть с вашим досрочным погашением (иногда она совпадает с датой вашего ежемесячного платежа). Кроме того, выясните, какую сумму штрафа вам придётся заплатить, если вы не заплатите досрочно за кредит в оговоренное время (т.е. оговорите возможный и его последствия).

В заключении хотелось бы отметить, что если у вас есть какие-либо вопросы по досрочному погашению, количеству дополнительных процентов и другие, не стесняйтесь узнавать на них ответы в вашем банке-кредиторе. Он и только он дал вам кредит, поэтому имеет полное право знать обо всех ваших решениях, касающихся оплаты по кредиту и изменениях в кредитном графике!

Зачем гасить займ преждевременно

Именно обилие преимуществ позволило добиться высоких результатов. То есть, заявитель практически гарантированно получит займ. Существуют некоторые ограничения – например, у кандидата должен быть паспорт гражданина страны, и его возраст должен быть от 18 лет.

Существуют различные предложения по займам. Например, при предъявлении документа о зарплате специалист может предложить меньшие проценты. Но у любого порой возникают сложности с выплатами.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Их причины бывают самыми различными. Чаще всего они связаны с экономическим состоянием страны. Практически каждому предлагается помощь в сложившейся ситуации. Такие специалисты действуют очень лояльно.

Их интересует, в первую очередь, в какой компании был взят кредит, и какая сумма его составляет. Обязательства перекладываются на исполнителя, с клиентом заключается договор. Он выглядит несколько иным способом. Эту сумму также придется выплачивать, но уже на других условиях.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Предлагаемая услуга выполняется на особом уровне. При лояльности к клиенту, специалист должен проявить настойчивость в переговорах с компанией, у которой был взят кредит. Здесь нужно действовать напористо и профессионально, не каждый обычный гражданин способен вести подобную беседу. Мы рекомендуем обращаться к опытным представителям данной сферы.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Досрочное погашение ипотечного кредита

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возможно ли такое

Ответ: возможен. Если платежи аннуитетные (т.е.) и совершаются заёмщиком раз в месяц в одном и том же размере.

Согласно гражданин имеет право погасить кредит досрочно (не за 15, а за 5 лет, допустим).

В связи с этим возникает дилемма: заёмщик не пользовался деньгами банка предполагаемый срок, следовательно, может вернуть свои деньги, которыми он гасил проценты банку досрочно. Ведь он погасил всю сумму, которую должен был по договору постепенно выплачивать в течение определённого отрезка времени.

Чем меньше это срок, тем меньше переплата банку по установленному проценту. Не секрет, что большую часть времени заёмщик выплачивает именно проценты банку, а не тело основного долга.

Такой документ как («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» защищает права простого гражданина, обратившегося в банк за кредитом вернуть переплаченные ему же средства.

Нормативно-правовое регулирование

Право на досрочное погашение жилищного кредита предусмотрено частью 2 статьи 809 и статьей 810 ГК РФ. В соответствии с указанными нормами закреплена недопустимость установления запрета или ограничений для заемщика в выплате банку задолженности ранее указанного в договоре срока. Попытка отказать ему в праве осуществить погашение ипотечного кредита досрочно, даже при включении соответствующего пункта в контракт, юридической силы иметь не будет.

Оплатить жилищный займ может родственник или член семьи должника при наличии нотариальной доверенности на осуществление этих действий. Назначение пеней, штрафов, неустоек, взимание комиссии с клиента за преждевременную оплату кредита признаются незаконными. Единственным обязательством должника при досрочном погашении задолженности является необходимость известить кредитную организацию о своем намерении за 30 календарных дней до совершения операции.

При каком виде платежей выгодно досрочное погашение ипотечного кредита

Существует два варианта кредитных платежей: дифференцированные и аннуитетные. В первом случае размер долга делится на количество месяцев, в течение которых должник обязуется его выплатить. Проценты начисляются на общую сумму задолженности и делятся по тому же принципу. С каждым разом размер ежемесячных выплат становится ниже, т.к. уменьшается основной долг и процентные выплаты, начисляемые на снижающуюся сумму. В этом заключается преимущество дифференцированных платежей. Минусом являются высокий размер ежемесячных выплат в начале срока действия договора.

Аннуитетные платежи предполагают разделение основной задолженности и начисляемых на нее процентов на равные части – ежемесячные выплаты. Они осуществляются одинаковыми долями вне зависимости от срока, прошедшего с начала действия кредитного договора. Преимуществом этого типа платежей является то, что должник точно знает, какую сумму он должен вносить каждый месяц. Среди минусов можно выделить высокую переплату по кредиту.

Переплата при дифференцированных платежах ниже, чем при аннуитетных, потому что в первом случае акцент делается на выплату основной задолженности и проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Во втором случае на начальных этапах покрытия ссуды практически вся сумма к ежемесячному погашению состоит из процентов, поэтому дифференцированные платежи более выгодны для должника. Аннуитетные выгодны банку, но могут оказаться интересны и клиенту, если бремя первоначальных выплат дифференцированного характера покажется ему непосильным.

Банковские организации любят навязывать клиентам-ипотечникам аннуитетный формат платежей. В этом случае, особенно в первые годы действия договора, выгодно полное досрочное погашение жилищного займа. Выгодно закрывать ссуду в первые 5 лет с момента ее оформления. Банк производит перерасчет оплаты, основываясь на ее уменьшенной основной задолженности – так клиент значительно экономит на процентах. Чем больше уходит времени, тем меньше смысла преждевременно выплачивать займ – процентная переплата разбита на весь срок действия ипотеки, как и основная задолженность.

Кто может оформить досрочное погашение

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Читайте так же:  Родственный обмен квартир оформление документов и порядок мены жилья

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении

Чтобы рассчитать размер остатка задолженности самостоятельно нужно изучить текущий график ежемесячных выплат по займу

При планировании полного погашения ипотеки обратите внимание на графу «Остаток долга» в вышеуказанном документе. Общая задолженность равна сумме следующего ежемесячного платежа и остатка долга

При частично-досрочной оплате расчет производится иначе.

Необходимо применить к графику следующую формулу: ОД = НС(ОД) – О(ОД) – ДП, где ОД – остаток долга перед банком после частично-досрочного погашения, НС(ОД) – начальная сумма общей задолженности на момент расчета (графа «Остаток долга»), О(ОД) – ежемесячная оплата основного долга, ДП – досрочный платеж (сумма, которую клиент решил оплатить сверх обязательной выплаты). Указанные варианты расчета подходят для обоих видов платежей – дифференцированного и аннуитетного.

Прибегать к частично-досрочному погашению ипотеки при использовании аннуитетных платежей заемщику невыгодно, т.к. этот формат подразумевает приоритетную выплату процентов по кредиту в первые годы действия договора. Клиент все равно рассчитается с банком по всем начисленным процентам. При дифференцированных платежах частично-досрочное погашение долга однозначно выгодно для заемщика – любая выплата сокращает основной долг по кредиту, а проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

С финансовой точки зрения для заемщика рентабельней уменьшение срока кредитования, особенно при однократном погашении части долга досрочно. Минимизировать размер ежемесячных платежей имеет смысл, если совокупный доход заемщика или его семьи сократился. Стабильные выплаты с перспективой переплаты лучше, чем риск потерять ипотечное жилье, а минимизация расходов на ежемесячные выплаты поможет пережить кризисный период.

Права заемщика

Законодательство РФ гарантирует должнику, решившему досрочно расплатиться по своим обязательствам, право на возврат переплаты и страховки. Оно подразумевают сокращение срока кредитования, поэтому вернуть можно часть процентов, начисленную на всю сумму долга, которая оказалась покрытой раньше, чем это предполагалось в первоначальном ипотечном договоре, и часть страховых средств, которые не были израсходованы за весь период в следствие его сокращения.

Перерасчет и получение процентов

В случае полного досрочного погашения ипотеки заемщик вправе рассчитывать на возврат уплаченных процентов, если они были начислены на всю сумму долга, например, при аннуитетных платежах. Пункт 4 статьи 809 ГК РФ предусматривает право заемщика на перерасчет в случае отличия срока действия кредитного договора от фактического периода использования заемщиком денежных средств банка. Для его реализации должнику необходимо заполнить декларацию на возврат процентов по ипотеке и подать ее в финансовую организацию вместе с остальными документами на полную оплату долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Возврат страховки

В целях минимизации рисков невыплаты ссуды банковская организация использует программу страхования залогового имущества, здоровья и жизни заемщика. Договор заключается на весь срок действия кредитного соглашения. Оплата страховых услуг может осуществляться в виде единоразового платежа или нескольких выплат в течение определенного периода времени.

В случае погашения ипотечного кредита досрочно заемщик вправе потребовать от страховой компании возврата той части страховки, которая обеспечивала риски на остаток предполагаемого периода оплаты займа. Возврат денежных средств возможен, если:

  • ипотека полностью оплачена;
  • страховой случай не наступил;
  • фактический срок ипотечного кредитования меньше, чем оплаченный.

Пакет документов, требуемый для возврата страховки, состоит из:

  • паспорта заемщика;
  • договора ипотечного кредитования;
  • справки из банка о преждевременном погашении займа;
  • документов, подтверждающих уплату страховки;
  • заявления о возврате уплаченных ранее страховых взносов;
  • договора страхования.

Правила погашения ипотеки

Пытаясь привлечь клиентов, Сберегательный банк разработал более привлекательные условия досрочной выплаты ипотечного долга, хотя и в них есть пункты, направленные на получение кредитором максимальной выгоды от предоставленного кредита по ипотечному договору.

Так, в соответствии с регламентом банка, заемщик не может рассчитывать на сокращение срока кредита при частичном погашении. Это означает, что будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, а не количество месяцев. В то же время известно, что во всех случаях погашение с уменьшением срока выплат значительно выгоднее.

Среди лояльных пунктов отметим:

  • Досрочное погашение становится возможным через 1 месяц после вступления договора в силу.
  • Письменно уведомлять Сбербанк можно за 1 день до погашения.
  • Сумма основного долга уменьшается сильнее, чем сумма процентов по нему.
  • Отсутствует ограничение по минимальной и максимальной сумме погашения. Ранее существовал нижний порог по сумме, равный 15 тыс.руб.
  • Отсутствие комиссий.

Кроме этого, разработаны стандартные правила, регулирующие порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, которые заемщику следует знать:

  • Подача письменного уведомления производится заемщиком лично в то отделение банка, где оформлялся договор.
  • За день до списания ипотеки, на кредитном счете должна быть оговоренная соглашением сумма денег.
  • Пополнение банковского счета, привязанного к ипотеке, можно осуществить через кассу банка, путем внесения наличных средств, или переводом необходимой суммы с платежной карточки другого банка, а также через терминал.
  • Сберегательный банк практикует списание средств с кредитного счета для погашения ипотеки в день взноса ежемесячного платежа.
  • Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не отменяет месячный платеж.

Рассмотрим, как происходит частичное погашение ипотеки на конкретном примере. Исходные данные:

  • сумма ипотеки – 3,0 млн. руб.;
  • проценты за кредит – 2,5 млн. руб.;
  • сумма ежемесячного платежа 18,5 тыс. руб.;
  • дата списания ежемесячных сумм за ипотеку – 14 числа.

Заемщик 24 марта получает дополнительный доход в сумме 85 000 руб. (премия, помощь родителей и т.д.). Свободными оказались 103 500 руб. (18 500 руб., отложенные из заработной платы на ежемесячный платеж, и 85 000 руб., полученные дополнительно). Принимается решение о частичном погашении на сумму 100 000 руб., о чем дебитор 26 марта письменно уведомляет Сберегательный банк. В тот же день, через кассу одного из отделений банка вся сумма переводится на кредитный счет.

Сбербанк 14 апреля первой внутренней транзакцией с кредитного счета погашает ежемесячный платеж (18 500 руб.). На кредитном счете остается 81 500 руб. Этой суммы недостаточно для выполнения соглашения о досрочном погашении суммы ипотечного кредита. Пытаясь спасти сделку, банк обращается к накопительному счету заемщика, открытому в этом же банке. Однако там лежит 18 450 руб., чего недостаточно. Соглашение аннулируется.

Как правильно поступить в таком случае? Возможны следующие варианты:

  • На погашение направить 81 500 руб.;
  • Оговорить в соглашении с банком, что из суммы на кредитном счете в первую очередь погашается ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма направляется на досрочное списание кредитного долга. Сбербанк делает пересчет сумм платежей, разрабатывает новый график их внесения и предоставляет его на согласование заемщику.

Пример графика платежей по ипотеке.

Правила досрочного погашения

Уменьшение срока кредитования – это быстрый и выгодный для заемщика способ возврата задолженности. Ипотека с возможностью досрочного погашения может быть предусмотрена договором по умолчанию. Такие программы есть у ряда крупных банков, например, Сбербанка. Основными правилами частично-досрочного погашения являются:

  • Минимальный срок, в течение которого должник обязан уведомить кредитора о своем решении досрочно погасить ипотеку по частям или полностью составляет 30 календарных дней до предполагаемой даты взноса.
  • Кредитор при таких обстоятельствах должен сделать процентный перерасчет, исходя из новой даты возврата долга.

Способы оплаты

Погасить ипотеку можно за счет собственных накоплений и воспользовавшись компенсационными выплатами, например, возвратом налога на доходы физического лица (НДФЛ). Заемщик может воспользоваться любым удобным ему способом расчета по долгу – от внесения накопленных наличных денежных средств в кассу банка до привлечения сторонних вспомогательных средств: материнского капитала, моментального займа и пр.

Читайте так же:  Сколько раз можно получить налоговый вычет

Материнский капитал

Материнский (семейный) капитал – это вид государственной помощи семьям с двумя и более детьми. Его размер сейчас составляет 453 тысячи рублей. Согласно изменениям, внесенным в программу «Материнский Капитал» в 2017 году, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста, субсидию стало возможно направить в том числе на:

  • оплату первоначального взноса по ипотеке;
  • оплату жилищного кредита участниками накопительно-ипотечной системы для военнослужащих (далее – НИС).

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Рефинансирование ипотечного кредита

Оформление нового ипотечного займа для покрытия старого с целью улучшения условий его обслуживания называется рефинансированием (перекредитацией). Причинами переоформления могут являться:

  • появление более выгодной процентной ставки по кредиту в другом банке;
  • отмена страховок, комиссий и других сборов;
  • увеличение кредитного периода (чтобы снизить размер ежемесячных выплат);
  • смена валюты займа;
  • уменьшение кредитного периода (чтобы уменьшить сумму переплаты);
  • перевод ипотеки в другое финансовое учреждение.

Основным минусом рефинансирования ипотечного кредита является лишение заемщика права получения налогового вычета по всем уплаченным ранее процентам. Если при рефинансировании меняется банк-кредитор (фактически закрывая перед предыдущим займ ипотечника, который берет новый кредит на покрытие старого), долг считается уплаченным, а заемщик утрачивает возможность получить данную льготу на основную часть рефинансированного кредита и начисляемые на него проценты.

Налоговый вычет

Сумма, уменьшающая расчетную базу при исчислении НДФЛ, называется налоговым вычетом. Покупатель недвижимости может вернуть уплаченные в государственный бюджет 13%. Максимальная сумма, с которой они подлежат возврату, составляет 2 млн рублей. При расчете процентного имущественного вычета (компенсация государством переплаты по ипотеке) возврат налога может быть осуществлен с 3 млн рублей, т.е. заемщик имеет право получить 390 тыс. рублей с выплаченных процентов.

Закрытие ипотеки досрочно плюсы и минусы

Имея в распоряжении необходимую сумму денег, клиент все равно теряет определенный процент за период уплаты в последнем месяце. Этого платежа нельзя избежать.

И если даже в наличии деньги под расчет относительно остатка по основному долгу, то стоит брать в расчет и погашение процентов в текущем месяце. Это значение указано в графике платежей.

Стоит учесть и тот факт, что по закону требуется обязательное страхование недвижимости при ипотечном кредитовании. Отказаться от этой страховки можно только после закрытия договора в течение одного месяца путем подачи заявления.

Период возврата страховых выплат не может входить в текущий год, так как услуга считается оказанной и действует установленный период. В случае переплаты страховых взносов за последующие годы, такие взносы можно вернуть.

Таким образом, из плюсов разового закрытия по выплатам выступает экономия на страховке и последующих начислений процентов.

Выплаты по процентам за весь период могут достигать до 300% от стоимости квартиры. Так что, при первой возможности, данная процедура выступит крайне выгодной.

Похожие записи

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке

Сбербанк пользоваться популярностью среди клиентов. Экономически выгоднее для граждан являлось бы наличие услуги по сокращению периода ипотеки, а не только сокращение аннуитетных платежей.

Ипотечные продукты 2013 года подвергались ограничению минимальной суммы погашения по досрочке в 15000 руб. После 2013 года данное ограничение снято и не указывается в договорах.

Таким образом, клиент банка может сократить время платежей путем уменьшения ежемесячного аннуитетного платежа, обеспечивая себе некую гарантию при возможных форс-мажорных обстоятельствах. Досрочно погашать можно при любой появившиеся возможности. Корректировать платеж можно сколько угодно раз в любое время.

Что для этого нужно:

  • Обеспечить наличие денег на счете;
  • Своевременно обратиться и предупредить банк о намерениях;
  • Дождаться даты согласно графика.

Посчитать возможную выгоду при выплате легко при помощи кредитного калькулятора. Разработан он для клиентов и расположен на официальном сайте. На какие вопросы ответит данная услуга:

  • подскажет сумму оставшегося ипотечного кредита;
  • укажет точный срок погашение, даже при том, что его нельзя поменять;
  • осветит информацию о годовом проценте;
  • о дате получения ипотеки;
  • информацию о страховых выплатах;
  • дату о закрытии договора.

Определенно, такие манипуляции крайне выгодны для граждан. Но, такой возможностью, о раннем завершении и уменьшении платежей, надо обладать.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Разрешая досрочное погашение ипотеки, Сбербанк предлагает клиентам два варианта расчетов: полное закрытие долга, либо частичное. Рассмотрим эти варианты:

  • Полное закрытие долга предусматривает внесение всей суммы кредита и процентов на дату погашения. После проведения операции можно расторгать кредитный договор и получать закладную на недвижимость;
  • Частичная оплата принимается в течение всего срока кредитования. Распостраненный вопрос: «Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, и можно ли это делать небольшими суммами?». Обычно в договоре указывается минимально возможный размер частичного досрочного платежа и сроки внесения. Любая уплаченная сумма влечет за собой перерасчет остатка долга и процентов, меняет график платежей. Банк предоставляет выбор варианта: с уменьшением срока или снижением суммы платежа. Сегодня погашая долг досрочно в Сбербанке, можно чередовать эти способы, выбирая для себя наиболее выгодную схему.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку частями или полностью, решает сам заемщик, исходя из своей личной ситуации.

Рассказывая, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, обращаем внимание заемщиков на важный момент: просто внести сумму на счет будет недостаточно для проведения операции. Банк не спишет ее как досрочное погашение долга, и деньги будут просто числиться на счете клиента

Досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке можно провести через интернет, либо офис банка. В любом случае, нужно соблюсти ряд формальностей:

  1. Согласно условиям договора, необходимо уведомить сотрудников Сбербанка о желании произвести частичное или полное погашение ссуды;
  2. Посетив отделение банка (потребуется паспорт), нужно подать заявление по установленной форме и внести на счет требуемую сумму. При этом стоит учесть период расчетов: если внести деньги в даты уплаты регулярного взноса, то банк сначала спишет текущую задолженность. Поэтому на счете должна быть сумма достаточная для покрытия очередного платежа и дополнительного взноса;
  3. Рекомендуем проводить полное досрочное погашение ипотеки через офис банка. В этом случае нужно заказать у специалиста расчет требуемой суммы, он будет включать регулярный платеж и проценты на дату закрытия долга;
  4. Если планируется регулярно погашать ипотеку частями, удобнее пользоваться интернетом и проводить операции через . При этом обязательно сохраняйте копии выписок;
  5. После списания суммы нужно получить новый график платежей. Это можно сделать через «Сбербанк Онлайн», либо в офисе банка;
  6. Полностью закрывая кредит, расторгните договор, снимите обременение с залога;
  7. Мы рекомендуем получить справку об отсутствии задолженности: это поможет избежать неприятных моментов в дальнейшем, если выяснится, что какая-то часть ссуды или процентов не погашена;
  8. При полном или частичном возврате кредита, нужно уведомить об этом страховую компанию и потребовать уменьшения суммы страховок.

Заемщикам в Сбербанке погасить кредит не представляется сложным: достаточно соблюдать правила и условия договора.

Для кого

Получить компенсацию уплаченных процентов могут граждане, которые:

  1. Оформляют вычет впервые.
  2. Имеет «белую» зарплату и регулярно перечисляют в бюджет НДФЛ.
  3. Иностранцы, живущие на территории РФ более 6 месяцев в году.
  4. Получающие доход, который облагается НДФЛ.

Вычет не могут оформить:

  1. Безработные, пенсионеры, лица с неофициальным доходом, женщины в декрете.
  2. ИП со специальными формами налогообложения.
  3. Лица, ранее уже получавшие вычет.
  4. Граждане, которые приобрели недвижимость за счет средств других лиц.
  5. Нерезиденты — иностранцы, которые живут на территории России менее 6 месяцев в году.
  6. Лица, которые приобрели недвижимость у родственников или опекунов.

Женщина, которая получала вычет, а затем ушла в декрет, все еще имеет лимит компенсации. Получить его можно после возвращения с декретного отпуска, то есть после того, как будет возобновлена трудовая деятельность.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Земельное право и сделки с недвижимостью
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: