Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Содержание

Ликбез что такое рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита для погашения старого, но на боле выгодных условиях. Естественно, заемщик обращается в другой банк, предлагающий:

  • Перекредитование ипотеки, а не просто оформление нового кредита. Деньги направляются на погашение платежей и всего долга по ранее взятому ипотечному займу. Их нельзя потратить на другие нужды.
  • Более низкая процентная ставка, чем в старом ипотечном кредите. Именно с этой целью и обращается большинство потребителей за рефинансированием. Они хотят сэкономить, то есть уменьшить общую сумму долга, размер платежей, благодаря пониженной ставке.
  • Формирование более удобного графика погашения, изменение общего срока кредитования, например его сокращение ил увеличение. Благодаря этому количество платежей становится больше или меньше, меняется их размер.

Причем выше перечислены не все преимущества перекредитования ипотеки. Например, она необходима тем, кто уже не может оплачивать высокие платежи по старому кредиту. Им нужно или изменить график (увеличить количество ежемесячных взносов), или понизить ставку, или увеличить срок кредитования.  Иногда возможно применение всего перечисленного сразу. Если новый кредит оформлен по более низкой процентной ставке, то каждый месяц заемщик вносит уже меньшую сумму.

Если увеличен срок кредитования, то платежей становится больше, но и их размер значительно сокращается. Значит, клиент платит каждый месяц меньше, хоть и дольше. Вариант подходит для тех, у кого доходы сократились, возникли трудности или другие обстоятельства. Точно так же можно и сократить срок кредитования в новом банке, если есть желание выплатить долг быстрее.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

При рефинансировании ипотеки часто уменьшается процентная ставка

Но все же акцентируем внимание, что за рефинансированием обычно обращаются с целью понижения процентной ставки. Если новый банк предлагает меньшие проценты, то почему бы не воспользоваться предложением? Тогда сократятся расходы и, соответственно, общая сумма долга

К тому же, многие оформляли ипотеку не 1-2 года назад, а, к примеру, более 5-10 лет. За это время многое изменилось: банки предлагают перекредитование с намного меньшей процентной ставкой. Грех не воспользоваться услугой, чтобы в будущем меньше переплачивать.

Стоит понимать: то, как рефинансировать ипотеку во многом зависит от выбранной в первом банке схемы погашения. Их бывает всего два вида — аннуитетная и дифференцированная. При аннуитете сначала заемщик платит проценты по ипотеке, а потом — тело кредита. Если он обращается за рефинансированием после того, как проценты уже выплачены, то в процедуре нет никакого смысла. Он попросту оформит новый кредит, по которому снова придется выплачивать проценты. Поэтому перекредитование ипотеки подходит больше для тех, кто:

  • Оформил ипотеку с внесением платежей по дифференцированной схеме.
  • Если выбрана аннуитетная схема, то перекредитование выгодно в самом начале, например, в первый год после оформления ипотеки. Тогда процентов выплачено не так уж и много, а за счет рефинансирования заемщик даже оказывается в выгоде.

https://youtube.com/watch?v=efttFSBwrWU%3Fversion%3D3%26rel%3D1%26fs%3D1%26autohide%3D2%26showsearch%3D0%26showinfo%3D1%26iv_load_policy%3D1%26wmode%3Dtransparent

В целом, рефинансирование ипотеки происходит намного чаще, чем других кредитов. Оно и понятно: суммы здесь намного выше, а выплачивать кредит нужно ни один год. Многие решаются на перекредитование, чтобы сэкономить или получить другие выгоды. Оформиться кредит в другом банке для рафинирования ипотеки можно и на первичное, и на вторичное жилье. Особых ограничений нет, поэтому услугой пользуются большое количество заемщиков.

В борьбе за качественного заёмщика

Рефинансировать ипотеку сегодня предлагают несколько банков. Обычно они с охотой выдают займы для покрытия взятых в других банках ипотечных кредитов. Теоретически вы можете обратиться с просьбой рефинансировать кредит к своему нынешнему кредитору. Однако соглашаться на снижение ставки и своей прибыли ему нет смысла.

Зачем другим банкам облегчать вам кредитное бремя? Рефинансирование кредитов предоставляют не всем, отбор весьма строгий. С высокой вероятностью в перекредитовании откажут, если ранее вы просрочивали платежи – хотя бы раз. Так что банки переманивают у своих конкурентов только надежных заемщиков.

Размеры ставок при рефинансировании ипотеки стартуют от 10,5%. Получить столь выгодное предложение на практике могут лишь немногие клиенты. Обычно к минимальной ставке сразу добавляется 0,5% для тех, кто не является зарплатным клиентом банка. Столько же приплюсуют, если вы намерены рефинансировать более половины кредита. Важный момент: на время оформления и передачи залога новому кредитору будет действовать повышенная на 2–2,5% ставка. В результате всех надбавок привлекательные на бумаге условия рефинансирования могут оказаться вполне сопоставимыми с условиями вашего действующего кредитного договора.

Рефинансирование кредитов других банков с увеличением срока погашения

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Рефинансирование кредитов других банков с увеличением срока погашения

Обратиться в новый банк за перекредитованием крайне легко. Услугу предлагают много организаций и даже охотно меняют сроки погашения. Допустим, клиент имеет несколько непогашенных кредитов со сроком в 24 и 36 месяцев. В новом банке ему предлагают выбрать другой срок. В результате, новый займ с рефинансированием оформляется на 72 месяца.

Клиент получает от увеличившегося срока кредитования следующие выгоды:

  • Из-за увеличившегося в 2 раза срока погашения меняется график и суммы ежемесячных платежей. Они становятся меньше, в сумме, также в 2 раза. То есть каждый месяц уже нужно вносить в два раза меньше, чем ранее. Правда, делать это необходимо дольше.
  • Так как срок кредитования увеличился, а ежемесячные платежи уменьшились, то заемщику каждый месяц нужно намного меньше вносить денег на счет нового банка. Это выгодно тем, кто испытывает финансовые трудности или хочет выплачивать долги без особой нагрузки на свой бюджет. Если прежде в других банках с оплатой возникали трудности из-за больших платежей, то теперь их сумму сократились и стали более посильными для клиента.

https://youtube.com/watch?v=17Lo0WTXmRE%3Fversion%3D3%26rel%3D1%26fs%3D1%26autohide%3D2%26showsearch%3D0%26showinfo%3D1%26iv_load_policy%3D1%26wmode%3Dtransparent

Новый кредитор часто предлагает и другой график внесения платежей. Иногда заемщик может согласовать его и даже выбрать удобную схему погашения. По сути, все меняется и, в большинстве случаев, в лучшую сторону. Правда, платить уже следует на протяжении намного большего времени, чем раньше.

Но всегда есть и другой сценарий развития. Если заемщик хочет оформить новый кредит с меньшим сроком погашения, то банк идет навстречу. Есть и те, кто желает быстрее расплатиться по долгам. Когда в старых банках были оформлены займы с длинным сроком, а деньги появились уже после составления договора, то выходом станет именно перекредитование. Новый банк будет вносить старым кредиторам средства по их схеме, а клиент оплачивает займ по новой. То есть он погашает долг гораздо быстрее.

Оформление в своем и другом банке

Процентные ставки понизились с момента приобретения ипотеки, стало не комфортно платить большие суммы ежемесячно? – все это можно решить с помощью рефинансирования. В первую очередь идем в свой банк.

  1. Обратиться в свой банк с заявлением о желании рефинансировать кредит.
  2. Предоставить справки о доходах.

Маловероятно, что свой банк одобрит эту процедуру и согласится пожертвовать процентами, на которые он рассчитывал изначально. Если свой банк отказал, то рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу. Для этого нужно:

  1. Выбрать банк, уточнить условия и требования.
  2. Подать заявление на рефинансирование в выбранный банк и пакет документов.
  3. Дождаться ответа о принятии решения.
  4. В случае положительного решения принести в банк все необходимые документы для заключения договора.
  5. Рефинансирующая организация оплачивает долг в том банке, где взята ипотека.
  6. Оформляется новая ипотека со всеми страховками, залогами и пр.
Читайте так же:  Депозит нотариуса при сделках с недвижимостью для проведения расчетов что надо знать

О нюансах рефинансирования ипотеки в своем и другом банке рассказано тут.

Особенности процесса через АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования – занимается как раз вопросами рефинансирования ипотечных кредитов. Организация не является банком и не дает займы из своих активов, она является посредником между банком и заемщиком.

Все бы ничего, но при рефинансировании через АИЖК увеличивается не только срок рассмотрения заявки, но и процентная ставка выходит выше банковской. АИЖК не является организацией, которая бесплатно оказывает помощь нуждающимся в рефинансировании, у нее есть своя выгода, а именно:

  • берут 0,5% – подтверждают доход заемщика дополнительной справкой;
  • еще 0,5% за положительный ответ от банка при рассмотрении заявления по двум документам;
  • прибавят 0,7% если отказываются страховать жизнь у них;
  • 2% в пользу АИЖК до регистрации.

Процедура по ДДУ

Не все банки готовы рефинансировать ипотеки, где недвижимость находится на этапе строительства и не имеет документов о собственности.

Крупные банки этого не боятся и идут на «перекредитование» по ДДУ на тех же условиях:

  • На руках имеется договор ДДУ.
  • Больше полугода идут оплаты по ипотеке и своевременно.
  • Рефинансирование ипотеки делается впервые.

Можно ли оформить по двум документам?

Заявление на рефинансирование требует сбора пакета документов, но если нет возможности предоставить весь пакет, в некоторых банках можно обойтись двумя документами: паспорт и СНИЛС. Конечно, процентная ставка будет немного выше, чем при соблюдении формальностей, но и этот вариант возможен и может быть удобен.

Подробную информацию о рефинансировании ипотеки по двум документам вы найдете здесь.

На квартиру

Квартира – это недвижимое имущество. Процедура рефинансирования ипотеки на квартиру проходит точно так же, как на любое другое имущество. Документом, подтверждающим собственность, будет являться выписка из ЕГРН.

Об особенностях рефинансирования ипотеки на квартиру в новостройке, вторичное жилье или комнату мы писали тут.

На дом, землю и строительство

Ипотечные ставки на частные дома с землей выше, чем ставки на квартиры. Точно так же при рефинансировании. Связано это с рисками, которые могут произойти: сложность в реализации объекта, чаще уничтожаются пожарами, чем квартиры.

Рефинансируя дом с участком, приобретенные в ипотеку, можно заменить залог, например на имеющуюся квартиру, соответственно ставка будет ниже. Также при замене залога на квартиру будет меньше сумма страхования залогового имущества.

О рефинансировании ипотеки на дом с земельным участком или на строительство читайте в нашем материале.

Консолидация нескольких кредитов с рефинансированием что это простыми словами

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Консолидация нескольких кредитов с рефинансированием – пример

Легко представить ситуацию, когда клиент обратился ни в один банк и оформил там кредитные договоры — в одно и то же или разное время. Соответственно, он ежемесячно вносит сразу несколько платежей, на что, между прочим, уходит немало времени. Ведь нужно внести средства сразу в несколько банков согласно срокам, указанных в договорах. Причем и суммы, скорее всего, также разные. Так недалеко до того, чтобы запутаться или забыть о сроках.

По этой или другой причине потребителю гораздо проще обратиться в другой банк за рефинансированием кредитов и их консолидации. Что это такое:

  1. Все ранее оформленные кредиты объединяются. Рассчитывается общая сумма долга, учитываются сроки и графики погашения в других банках.
  2. В новом банке оформляется договор на новую сумму, с другими условиями, как правило, более выгодными для обратившегося.
  3. Новый займ используется на погашение долга в других банках, то есть внесении ежемесячных платежей. Для других кредиторов ничего не изменится, разве что средства перечисляются им напрямую с нового банка.
  4. Клиент больше не вносит несколько ежемесячных платежей по старым кредитам. Он погашает только новый — одной суммой 1 раз в месяц.

https://youtube.com/watch?v=KjXxd7IGbLs%3Fversion%3D3%26rel%3D1%26fs%3D1%26autohide%3D2%26showsearch%3D0%26showinfo%3D1%26iv_load_policy%3D1%26wmode%3Dtransparent

Многим покажется, что ничего не изменилось, разве что заемщик вносит один платеж в один банк, чем несколько — в другие. На самом деле, изменения есть и существенные. Например:

  • В новом банке можно составить новый график внесения платежей, боле удобный. К примеру, увеличивается общий срок кредитования. За счет этого и ежемесячные платежи становятся меньше, так как их выплата растягивается на еще больший промежуток времени. Точно так же можно, наоборот, сгорбатить срок кредитования, если есть желание раньше погасить свои долги.
  • Сокращается процентная ставка, если в новом банке она ниже.
  • Есть возможность получить дополнительную сумму кредитных средств, то есть оформить новый займ большего размера.

Легче всего понять, какое в 2018 году предлагают банки рефинансирование кредитов других банков на примере.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Пример расчета при заключении договора рефинансирования

Пример:

Клиент оформил несколько кредитов в разных банках:

Банк А: займ на 278 000 рублей на 36 месяца при 14,5 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 9570 рублей.

Банк Б: кредит на 142 000 рублей на 46 месяцев под 15 годовых. Ежемесячный платеж — 4078 рублей.

Общая сумму долга в банке А и Б: 420 000 рублей.

Общий размер ежемесячного платеже в банке А и Б: 13 648 рублей.

Далее заемщик обращается в банк С за рефинансированием: оформляет новый кредит на 500 000 рублей под 12,99 % годовых.  Срок кредитования — 84 месяца, ежемесячный платеж — 9094 рублей.

Вывод: уменьшилась процентная ставка, ежемесячный платеж, но увеличился срок погашения. В целом, клиент получил выгоду.

Как правило, рефинансирование кредитов других банков происходит с увеличением срока погашения.  Зачем и кому это нужно — подробно описано далее.

Частые вопросы

Почему банки могут отказать в рефинансировании?

Причин для отказа в кредитовании может быть множество, но основная и самая важная – несоответствие дохода заемщика, сумме запрашиваемого кредита.

  • Во-первых. При получении потребительского кредита, банки учитывают в качестве обязательных расходов, ежемесячные взносы по всем ранее полученным кредитным обязательствам, вне зависимости от того, с какой целью будут использованы, вновь получаемые кредитные средства. В такой ситуации, платежеспособности клиента может быть не достаточно, чтобы оформить очередной кредит, ведь, как известно, кредитор берет на погашение кредитной задолженности не более 50% от чистого дохода заемщика.
  • Во-вторых. Заработная плата заемщика с течением времени может меняться, как в сторону увеличения, так и уменьшения. С учетом такой ситуации, для банка не является показателем платежеспособности, возможность клиента оплачивать по кредитам большую сумму, чем он может себе позволить в материальном плане. Еще раз стоит понять, что при определении платежеспособности принимаются в расчет только те доходы и расходы, которые актуальны и могут быть подтверждены в момент рассмотрения заявки на кредит.

Для получения положительного результата рекомендуется:

  1. Первое. Ориентироваться только на кредитные продукты, которые предназначены специально для рефинансирования действующих кредитов, так как одобренная сумма денежных средств будет зачисляться сразу на соответствующие счета в другие банки. Это значит, что при расчете платежеспособности, кредитор не будет принимать во внимание в качестве расходов платежи по рефинансируемым долгам.
  2. Второе. Если клиент заинтересован в потребительском кредитовании или в регионе представлены только такие продукты, то, возможны варианты кредитов, которые имеют более продолжительные сроки действия кредитного договора. Например, сроком на 7 лет можно кредитоваться в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Максимальная величина кредитного предложения 1 000 000 руб. Кроме того, можно предоставить сведения о доходах своего супруга, чтобы иметь возможность рассчитывать на большую сумму кредитного участия.

Рефинансирование кредита

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

Читайте так же:  Оскорбление личности в интернете

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

Когда выгодно рефинансирование

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Рефинансирование будет для вас выгодным, только если вы учтете вышесказанное, а также просчитаете некоторые нюансы. С самыми главными Твоя Iзюминка вас сейчас ознакомит.

  • Не стоит брать сумму большую, чем нужно для погашения старого кредита. Иначе в итоге вы выгоды не получите.
  • Дешевле и проще всего рефинансируются кредиты, которые были выданы банком без оформления залога.
  • Для того чтобы затраты средств и времени на рефинансирование были оправданны, должна быть заметной разница в процентных ставках. Например, для ипотеки это не менее 3% годовых. При этом не стоит кредит рефинансировать чаще чем раз в 3-5 лет. Иначе вы потеряете больше на сопутствующих расходах.
  • Нет смысла рефинансировать потребительские кредиты, до конца срока которых осталось менее полугода. То же касается ипотеки, до погашения которой осталось менее 3 лет.
  • При рефинансировании банк заново проверит вашу кредитную историю  и платежеспособность, поэтому , если ваш доход снизился, вас  или вы допускали просрочки по действующим кредитам — нет смысла затевать эту процедуру.
  • Перед тем как принять решение о рефинансировании, тщательно все просчитайте, какие расходы вы при этом понесете.

Что потребуется

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

7 банков, в которых выгодно перекредитоваться

«СКБ Банк»

  • сумма – 30 000 – 1 300 000;
  • ставка – 19,9%;
  • срок – до 5 лет;
  • период рассмотрения заявки на кредит – 1-2 дня.

Обеспечение не нужно. Банк приводит пример того, как действует помощь должникам:

  • сумма – 500 000;
  • срок – 5 лет;
  • платеж по 1-му займу (в 1-м банке) – 10 000;
  • платеж по 2-му займу (в 1-м банке)  – 8 000;
  • платеж после того, как (к примеру) заемщица перекредитовалась – 13 300.

Узнать подробности рефинансирования в «СКБ Банк» →

«ВТБ24»

Как сделать из 6-ти займов 1? Онлайн заявка в «ВТБ24» — и, возможно все ваши потребительские долги станут одним целым. Удобно. И выгодно:

  • Сумма и проценты — от 600 000 при ставке 13,5%;
  • Сумма и проценты — до 600 000 при ставке 14-17%;
  • Срок — 0,5 — 5 лет;
  • Период рассмотрения — 1-2 дня;
  • Требования — Возраст от 23 лет.

Возможно рефинансирование потребительских займов, автокредитов, ипотечных кредитов, долгов по картам.

Перекредитуйтесь в «ВТБ24» прямо сейчас →

«Совкомбанк»

Как можно перекредитоваться, если банк не занимается непосредственно рефинансированием? Попытаться оформить дополнительный заём, который «закроет» просрочки по текущим кредитам. Да, схема лавирования между изменениями ставок (первая в списке ситуаций рефинансирования) подходит в таких случаях редко, но проблему с просрочкой таким образом можно решить.

Пример кредитного продукта – «Стандартный плюс»:

  • сумма – 40 000 – 300 000;
  • ставка – 22-32%;
  • срок – 1-3 года;
  • период рассмотрения – 1 день.

Узнайте, как оформить рефинансирование в Совкомбанке →

«Ренессанс кредит»

Потребителю с просрочкой по займу подойдет программа «На срочные цели». Для нее характерны:

  • сумма – 30 000 – 100 000;
  • ставка – 19,9-27,5%;
  • срок – 2-5 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Сложно сказать, в каком банке можно сделать более быстрый «ход конем» при условии, что банк не занимается целенаправленной перекредитацией. Отзывы потребителей тому подтверждение.

Оставьте заявку на рефинансирование в «Ренессанс кредит» →

«Райффайзенбанк»

«Райффайзенбанк» позволяет объединить в один до 5-ти кредитов. Если форматы кредитов разные, то до 3-х (например, потребительский, автокредит и ипотека). Кроме этого, возможно рефинансирование до 4-х карт.

  • сумма – 90 000 – 2000 000;
  • ставка – 11,9-16,9%;
  • срок – 2-5 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Какие банки делают подарок клиентам в виде возможности получения дополнительных средств? «Райффайзенбанк». Поэтому, выбирая, какой банк сделать вторым кредитором, возможно, лучше обратиться в этот.

Узнайте, как сделать финансовый маневр с наилучшим результатом в «Райффайзенбанк» →

«Альфа-Банк»

Как и в других банках, в этом можно решить проблему с горящими кредитами. Худшие обстоятельства – те, которые «объединяются» против заемщика все вместе. В «Альфа-Банке» можно рефинансировать одновременно до 5-ти кредитов.

  • сумма – до 3000 000;
  • ставка – 11,9-16,9%;
  • срок – 1-7 лет;
  • период рассмотрения – 1-2 дня.

Решите проблему по текущему кредиту в «Альфа Банке» →

«ОТП Банк»

Если так произошло, что просрочки маячат на горизонте, а с целевым перекредитованием возиться неохота, можно взять наличными в «ОТП Банк». Тем, кто выбрал эту организацию, последняя предложит такие условия:

  • сумма – до 1000 000;
  • ставка – от 12,5%;
  • срок – 1-5 лет;
  • период рассмотрения – 15 минут.

За подробностями обращайтесь в «ОТП Банк» →

Вы узнали о перекредитовании займов – что это такое и куда можно обратиться.

В одной из наших статей вы можете найти информацию про в ведущих банках страны. Возможно, эта информация вам пригодиться, особенно, если вы планируете брать кредит.

Виды программы рефинансирования кредитов

В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:

  1. Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
  2. Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
  3. Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.
Читайте так же:  Как поставить земельный участок на учет в кадастровом Росреестре

Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.

Что такое рефинансирование кредита в другом банке

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Что такое рефинансирование кредита в другом банке

Термин «рефинансирование» часто трактуют как «перекредитование». Для обычных потребителей он мало чем понятен. Так что же такое рефинансирование на самом деле? Это оформление кредита в другом банке с целю погашении ранее взятых займов в другом (их) банках. Казалось бы, что сложного пойти в другую организацию и оформить себе там новый кредит, чтобы погасить старый? Зачем вообще проходить процедуру перекредитования, рассказывать о своих невыплаченных долгах в новом банке? Все очень просто.

Рефинансирование активно используется в ряде случаев:

  • При открытых просрочках. Допустим, есть непогашенные долги, то есть незакрытые кредиты в других банках. Ситуация выходит из-под контроля, а средств нет, или их недостаточно. Тогда заемщик обращается в другой банк за рефинансированием. Тот предоставляет ему кредитные средства на более выгодных условиях. Они направляются на погашение долга в первом банке или даже в нескольких. Все платежи перечисляются новым кредитором, то есть клиенту даже не нужно заниматься такими «деталями».
  • Если условия кредитования в первом банке слишком жесткие (невыгодные). Случается, что займ оформлен на условиях, которые со временем кажутся невыполнимыми. Например, процентная ставка слишком высокая, тогда как в других банках появляются предложения с более низкими процентами. Так почему же ими не воспользоваться, да если еще и предлагается перекредитование? Тогда клиент обращается в новый банк за рефинансированием. Он оформляет новый займ, уже на совсем других, выгодных условиях. В итоге, ставка понижается или же предлагаются другой срок погашения и т.д.
  • Если снова нужны кредитные средства. Потребители, которые уже выплачивают деньги за ранее взятые кредиты, часто не могут взять новые займы. В любом банке рассматривают их кредитную историю. Если в ней значатся большие и еще непогашенные займы, то взять новый не так легко. Но в 2018 году предлагают банки рефинансирование кредитов других банков. Значит, если обратиться в другой банк за перекредитованием, то он выдаст деньги. Более того, сумма может быть значительно больше. В итоге, часть средств направляется на внесение платежей по ранее взятым кредитам. Другая часть перечисляются клиенту для оговоренных в договоре трат.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Механизм рефинансирования

Рефинансирование является спасительной шлюпкой и для «злостных» должников, и для добросовестных заемщиков. Нельзя сказать, что процедурой пользуются только те, кто не может выпалить старые кредиты. Она приносит явные выгоды, например:

  • Снижение процентной ставки по кредитам в новом банке.
  • Составление нового, более удобного графика погашения.
  • Изменение сроков, суммы кредита в пользу клиента.
  • Консолидация (обеднение ранее взятых займов) под одним, но уже оформленном в новом банке.
  • Возможность не просто погасить старые долги, но и получить еще большую сумму средств от нового банка.

Новый банк часто предлагает рефинансирование кредитов, не только взятых в одном другом банке, но и даже в нескольких. Процесс объединения называют «консолидацией», о которой поговорим ниже.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредитТакие программы есть далеко не у всех банков.

Предлагающие же её банки и финансовые организации или выдвигают не совсем совместимые с реальностью условия, или просто стремятся переоформить сам залог на себя.

Далеко не всегда это выгодно клиенту того банка, где кредит получен в первый раз.

Обычно основным критерием заключения нового договора становится увеличение срока при снижении ежемесячных платежей.

Примерно так выглядит рефинансирование ипотечного кредита банком «ДельтаКредит». Он предлагает ставку по рефинансированию ипотеки от 12,5%. Только новый кредит недоступен тем, кто хоть раз вышел из графика платежей.

Ипотечное рефинансирование — это всегда или нечто недоступное для тех, кто уже обзавёлся проблемами, или доступное на слишком невероятных условиях. Последним грешат финансовые организации.

Особенности рефинансирования ипотеки в российских коммерческих банках

У современного рефинансирования ипотеки есть несколько положительных сторон, которые делают эти операции максимально выгодными для заемщиков. Рассмотрим их более подробно.

  • Проценты, под которые сегодня проводится рефинансирование, гораздо ниже, чем те, под которые выдавались кредиты несколько лет назад.
  • К ипотечному кредиту можно добавить и другие потребительские кредиты, однако в этом случае ставка рефинансирования будет существенно разниться — если по ипотеке тот же Сбербанк предлагает 10.9 % годовых, то после присоединения потребительского кредита ставка возрастает до 11.15—11.65 %.
  • Банки чаще всего не занимаются рефинансированием тех кредитов на приобретение жилья, которые они же сами выдали в предыдущие периоды. Такая политика для большинства из них может привести к негативным последствиям, и многие уже ее пересматривают, однако пока еще с собственными кредиторами вместо рефинансирования применяется реструктуризация кредита. Надеемся, что мы говорим на одном языке, и вы понимаете, в чем разница между этими двумя понятиями.
  • Процентная ставка, под которую выдаются новые кредиты, как правило, не зависит от дохода, который подтвердил потенциальный заемщик.
  • Сумма кредита, которая может быть рефинансирована в новом банке, обычно составляет порядка 80 % оценочной стоимости объекта недвижимости. Кстати, оценку делают специальные агентства, и в большинстве случаев они у банка свои и проверенные, соблюдающие банковский интерес.
  • Преобладающее количество банков не берут комиссионные за проведение процедуры рефинансирования. Однако некоторые все же пытаются на этом заработать, так что узнавать следует заранее.
  • Срок кредита в другом банке не должен быть меньше полугода. Именно за этот срок у заемщика получается показать себя со всех сторон в качестве надежного плательщика.

Что же получает банк, идя на рефинансирование? Большинство аналитиков соглашаются, что риски, выданные по кредитам в рамках рефинансирования, несут в себе гораздо меньше рисков неплатежей. В этом случае у заемщика уже есть некая кредитная история, он уже погашал кредит каждый месяц, а значит, может похвастаться нормальной кредитной историей.

Как перекредитовать кредит в другом банке

Процедура перевода кредита проходит в два этапа. Сначала пишется заявление в будущий банк-кредитор, в котором излагается просьба выдать необходимую сумму для погашения задолженности в прежнем банке. Далее процедура оформления кредита повторяется, залог нотариально перерегистрируется, заново осуществляются все необходимые платежи: страхование имущества, услуги оценщика, нотариуса. Причем эта оплата полностью идет из кармана заемщика

Следует также обратить внимание на наличие санкций за досрочное закрытие кредитного договора в старом банке, ведь процедура перекредитования по сути и является досрочным погашением. Если такие санкции имеются, вряд ли рефинансирование принесет ощутимые выгоды заемщику

Рефинансирование является актуальным в основном для крупных кредитов, выданных на длительный срок,таких как ипотека, особенно для тех, которые были взяты до 2005 года. С развитием рынка банковских услуг процентные ставки на кредитование недвижимости настолько снизились, что заемщикам гораздо выгоднее провести рефинансирование, чем продолжать оплачивать кредиты, опрометчиво взятые под драконовские проценты. Выбирая банк, который сможет рефинансировать старый кредит, необходимо особенно тщательно изучить условия, которые он может предложить, хотя бы для того чтобы не наступить второй раз на те же самые грабли. Ведь наиболее частыми “перебежчиками” из одного банка в другой являются так называемые жертвы банковской рекламы низких процентов, которые не сумели вовремя заметить все скрытые платежи, страховки и комиссии, на которые не счел нужным обратить их внимание менеджер банка.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Земельное право и сделки с недвижимостью
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: